Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Санкт-Петербургские ведомости, 24 декабря 2008 г.

Сладость запретного плода

Государственные медучреждения: платные услуги или ДМС?

772 просмотра

Уже давно идут разговоры о реформировании систем здравоохранения и обязательного медицинского страхования. Для повышения прозрачности отрасли планируется создать единый классификатор услуг. Расходы на здравоохранение предполагается увеличить за счет повышения нормы отчисления в Фонд обязательного медицинского страхования (с 3,1% сейчас до 5,1% с 2010 года). Но сможет ли оно принципиально улучшить систему?

Отобрать деньги у врачей
Нехватка лечебно-профилактических учреждений в стране прямой дорогой приводит к монополизации рынка медицинских услуг и опережающему росту цен на медицинское обслуживание. Снижается качество предоставляемых услуг.
По мнению ряда экспертов, платные услуги в государственных лечебных учреждениях – это чистой воды демпинг, то есть продажа услуг по искусственно заниженным ценам. И госучреждения, и частные клиники оказывают примерно одинаковый перечень платных услуг. Но у поликлиник есть неоспоримое преимущество: они освобождены от арендных платежей и расходов на закупку оборудования. Поэтому их цены на услуги чуть ниже.
Представители частной медицины призывают «убрать деньги из рук врачей» и полностью перевести платные услуги в сферу добровольного медицинского страхования. Единственным допустимым вариантом платных услуг в госполиклиниках они считают проведение профилактических медицинских осмотров сотрудников компаний по договорам с предприятиями. А также оказание таких услуг, которые могут быть оказаны только в государственных медицинских учреждениях: выдача справок на ношение оружия, на право управления автомобилем, осмотры при приеме на работу и т. д.

Урезание «добровольцев»
В реформировании нуждается и другой вид медицинского страхования – добровольное. Большинство экспертов уверены, что ДМС в нынешнем виде невыгодно для частных клиник, поскольку позволяет клиентам страховых компаний обращаться за помощью в те же государственные медучреждения. Но всем понятно, что, как только частные клиники не выдержат конкуренции и начнут закрываться, госучреждения сразу повысят свои расценки. Выходом из сложившейся ситуации могло бы стать более плотное взаимодействие частных клиник и страховых компаний.
Эксперты считают, что ДМС, с одной стороны, необходимо усовершенствовать для большей возможности защищать права пациента. С другой стороны, при работе с клиентами страховые компании должны учитывать, что стоимость полиса ДМС не должна быть одинаковой для всех. Так, если человек курит, имеет избыточную массу тела, не занимается спортом, то и стоимость его медицинской страховки должна быть выше. Покупатель ДМС должен быть заинтересован в том, чтобы вести здоровый образ жизни, так как это позволит сэкономить на стоимости страхового полиса.
Темпы прироста взносов по ДМС в первом полугодии 2008 года достигли 23,4%. По мнению экспертов, этот подъем был связан в первую очередь с тем, что рынок еще далек от насыщения. Хотя с каждым годом растет осведомленность граждан и работодателей о возможностях страхования. Не в последнюю очередь это связано с усилиями, которые прилагают к информированию своих потенциальных клиентов сами страховщики.
Что касается 2009 года, то рост этого показателя прогнозируется не более 5 – 10%. Часть экспертов считают, что продажи ДМС вообще могут сократиться на 20 – 25%. Негативные кризисные тенденции заметны уже сейчас. Небольшие компании отказываются от корпоративных программ: банки, лизинговые и рекламные фирмы. По мнению экспертов, работодатели также будут стараться переложить хотя бы часть финансовых рисков на самих сотрудников.
К примеру, если ранее компания оплачивала 100% стоимости полиса, то не исключено, что в 2009 году работодатель предложит сотруднику «поучаствовать» в оплате собственной страховки. Но полностью сворачивать программы по корпоративному страхованию большинство компаний, по мнению аналитиков, все же не будет. А страховщики будут делать ставку не столько на расширение клиентской базы и привлечение новых клиентов, сколько на работу с давними партнерами.
Структура спроса изменится, скорее всего, в сторону преобладания страховых программ с видами медицинской помощи, напрямую влияющими на снижение трудовых потерь и повышение эффективности работы, – такими как амбулаторно-поликлиническое обслуживание, «Скорая помощь», экстренная госпитализация.
Компании также будут сокращать свои социальные пакеты за счет сокращения численности персонала (уволенным страховку оплачивать уже не нужно). А также за счет урезания тех частей социального пакета, которые не являются стандартными. Например, страхование членов семьи сотрудника или страхование дополнительных рисков.

Налоговые стимулы
Одной из самых серьезных проблем отечественного страхования всегда было недостаточное налоговое стимулирование. С 1 января 2008 года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу РФ об особенностях определения налоговой базы по договорам страхования и расходов на оплату труда. В результате несколько изменился порядок взимания налога на доходы физических лиц по договорам долгосрочного страхования жизни. Расширились и возможности списания прибыли (увеличена сумма списаний, расширено страховое покрытие, подпадающее под списание). Кроме того, в соцпакет страхования от несчастных случаев были включены не только случаи на производстве, но и дома. Появилось и накопительное страхование жизни.
С 1 января 2009 года доля взносов по ДМС, отнесенных на себестоимость, увеличится с 3 до 6% от фонда оплаты труда (в настоящий момент расходы многих российских предприятий значительно превысили величину 3%). Однако в связи с кризисом в условиях жесткого сокращения расходов данная налоговая льгота будет иметь существенно меньший эффект, чем могла бы.
Мировой финансовый кризис поставил под вопрос само будущее рынка корпоративного личного страхования – отпала необходимость удерживать персонал, зато возникла потребность в минимизации затрат. Сокращение расходов на персонал будет происходить как за счет уменьшения размера фондов оплаты труда, так и за счет сокращения социального пакета. Многие предприятия в условиях кризиса будут распространять ДМС только на наиболее ценных сотрудников.

Сокращение издержек
Эксперты напоминают, что в условиях кризиса (вопреки мнению большинства работодателей) ДМС становится не «лишними затратами», а, наоборот, возможностью сократить издержки. Ведь в периоды нестабильности люди особенно подвержены стрессу, который нередко приводит к серьезным заболеваниям, снижению работоспособности всего коллектива.
В результате компании вне зависимости от сферы деятельности и оборота теряют существенные средства. Использование же современных ДМС-программ позволяет добиться значительного снижения заболеваемости и количества дней нетрудоспособности. Таким образом, при затратах, сопоставимых с годовой зарплатой нескольких сотрудников, наличие ДМС в соцпакете позволит компании существенно сократить издержки и повысить производительность труда.
По предварительным оценкам, объем взносов по ДМС в 2008 году составит 74,4 млрд рублей (прирост по сравнению с предыдущим годом 18,4%), по страхованию от несчастных случаев и болезней – 30,4 млрд рублей (прирост 25,8%), по ОМС – 346,5 млрд рублей (прирост 19,5%).
Цены на платные услуги в частных клиниках (рентабельность многих из которых не превышает 5-15%), по мнению экспертов, не уменьшатся. Расценки могут снизить только учреждения, предоставляющие высокорентабельные услуги – по косметологии или пластической хирургии. Из всех клиник в самом хорошем положении находятся специализированные стоматологические. Их открытие не требует таких инвестиций, как многопрофильных лечебно-профилактических центров. Но и конкуренция в этом сегменте рынка медицинских услуг выше, чем в других секторах.

Андрей ГАЛИЦКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »